银行网点转型央行重大改革远程开户

　　亟待打通任督二脉的民营银行，终于等来了监管层重大破题。当然，利好不仅限于民营银行。此前出于审慎监管的考量，“面签”一直是开户底线。这对于网点覆盖少的银行、尤其是根本不打算铺设网点的互联网银行来说，无疑是最大的掣肘，有时甚至是不可能完成的任务。

微众银行、网商银行两家互联网民营银行的试点，或将推动远程开户的创新方式。国务院总理李克强1月4日考察微众银行时曾表示，“你们是第一个吃螃蟹的，政府要创造条件，给你们一个便利的环境，温暖的春天。”

那么，好消息来了。

央行近日下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见(征求意见稿)》，对银行远程开立账户提出框架性意见，除柜台方式外，银行账户开立有望取得第二种“线上方式”，为互联网银行业务创造了基础。

站在民营银行的角度，这个消息相当令人雀跃。而从李克强总理考察微众银行起，几日来，民营银行动作频频，温州民商银行、天津金城银行，捷报纷传，一个可期待的春天正在降临。

征求意见稿要求银行建立远程开立账户体系中，必须实施客户身份识别机制的自证。对于“自证”的内涵，接近监管的人士解释称，远程开户的银行必须通过提供远程开户所采用的技术手段和方法，以及权威部门出具的可行的外部评估报告，证明这种技术手段和方法能有效识别客户身份的真实、完整和合规，同时证明开户是客户的真实意愿表达，而不是外部迫胁。

据透露，央行在1月8日召集五大国有银行、大部分股份制银行、几家大型城商行电子银行相关负责人，微众银行、网商银行筹备组相关负责人，以及监管体系有关部门，就征求意见稿召开讨论会，并反馈意见。

人行要求不论是柜台开户还是远程开户必须以实名制为基础，这是防止贪腐、金融诈骗的有效手段，也是反洗钱工作的要求；此前部分商业银行已经可以通过远程银行VTM机进行相关业务办理，但近两年互联网金融的蓬勃发展对纯线上的远程开户提出了新的需求，征求意见稿允许各家银行探索远程开户的同时，还是要求建立以“柜台开户为主，远程开户为辅”的账户开立体系。

银行网点还能活多久？

互联网金融的概念开始席卷整个中国金融界，有理念的冲击，有业务的冲击，同时也有发展方式的冲击，总体而言，以互联网为代表的电子化和网络化趋势开始大幅改变了经济和金融的运作方式，一方面提高了金融的服务效率，另一方面也整合了服务流程和内容。

问题是，在以银行互联网化和用户网络化服务不断提高的今天，以传统银行业务为依托的银行网点，在银行的价值服务链条中的作用到底如何？以往的以银行网点为依托的服务模式将在哪一天走入倒计时，迎来自己的“涅槃重生”？也就是说，现在大家眼中的网点，在未来的几十年内是否还会继续存在，最终消失的可能性到底有多大?

在7月19日到20日的上海金融年会上，有银行业人士就清晰指出：商业银行的网点越大，其综合效益往往越差，未来商业银行的运营模式，网点必须是小型化，专业化，网络化，特别大型的网点简直就是糟蹋存款人的钱。从这段表述而言，银行未来的发展趋势是从线下到线上，并在此过程中逐步改变银行用户的使用习惯和渠道上的粘性。

一个很明显的数据是现在银行业电子化程度的替代率愈来愈高，甚至已经成为一个银行客户服务能力的重要指标之一，比如一般的股份制银行、城商行一般在70%-80%之前，而比较优秀的股份制银行和大行，电子银行的替代率已经达到了90%以上，也就是说90%以上的银行业务可以通过电子化渠道来完成。

银行在十年后，一般而言是物理网点逐步减少，而电子渠道逐步增多，此外，在物理网点的表现上，大型和中型网点将越来越少，而面积小，专业化的网点就会有一定的上升，这个在转变的过程中会有所体现。

银行在大街上的LOGO将会逐渐淡出人们的视野，而在网上的入口将会增多，未来的银行布局模式，将是强大的IT和系统后台+少量有限的物理网点+强大的网络化用户入口。

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